Кредитные карты и овердрафт

Кредитные карты в СПб. Просто и понятно

Кредитная карта – это, попросту говоря, пластиковая карточка (в самом примитивном варианте, если пренебречь наиболее продвинутые экземпляры), к счету которой «привязан» ваш кредитный лимит. Сумма одобренного лимита зависит:

  • от ваших характеристик как заемщика,
  • от пакета предоставленных документов,
  • от кредитной программы конкретного банка.
  • От срока пользования картой
  • От размера других кредитных обязательств

В рамках данного кредитного лимита вы можете оплачивать покупки в магазинах, коммунальные платежи, абонементы на занятия спортом, он-лайн платежи в интернет-магазинах и многое другое.

Весь западный мир пользуется данным продуктом на протяжении вот уже 20 лет, и считается, что кредитная карточка одна из самых достойных альтернатив кредиту на неотложные нужды.

На российском рынке «кредитки» появились впервые лет 10 назад и стали активно распространяться среди населения. На сегодняшний день выпущено более 130 млн. экземпляров, половина из которых кредитки. При чем плотность распределения сильно дифференцирована: в среднем у одного держателя их порядка 3-4, поэтому насыщенным данный сегмент финансовых услуг не назовёшь.



Особенности овердрафта на дебетовой и кредитного лимита на кредитной карте

- Если ваша банковская карточка по основному назначению считается дебетовой, то, обычно, первый раз кредитный лимит пывает банк вам одобряет спустя 2-12 месяцев в зависимости от активности зачислений средств и расходных операций. Как правило, такой кредитный лимит является овердрафтом - особенной формой кредита, при котором в счет погашения платежа по покупке идут ваши средства, а, если у вас не остается на балансе своих средств, банк вносит за вас недостающую сумму, которую вы должны вернуть в установленный срок (обычно до конца текущего месяца). Тариф по овердрафту (%, комиссии за снятие наличных, переводы, допустимый лимит, неустойка и т.д.) зависит от банка и может быть как выгодным инструментом, так и «скрытым грабежом».

- Если вы часто пользуетесь кредитным лимитом и исправно всё платите, банк увеличивает допустимый кредитный лимит;

- Дата начала задолженности по кредитной карте начинается с момента первой оплаты безналичным или наличным расчетом путем снятия со счета «кредитных денег» в пределах лимита. Именно этим кредитная карта отличается от обыкновенного кредита на неотложные нужды. Дата начала задолженности по обычному кредиту считается дата перечисления средств банком на счет клиента или на дебетовую карту («карта-кошелек»), выданную банком в рамках кредитной программы;

- В потребительском кредите минимальный платеж (без начисления пени за просрочку) равен сумме комиссии за перевод средств и размера ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, прилагаемого к экземпляру кредитного договора клиента. Минимальный платеж в течение расчетного периода составляет, обычно, какой-то процент от использованной суммы (обычно, около 5%)+ процент за пользование кредитом, в зависимости от тарифа;

- у многих имеется льготный период, в течение которого вы можете вернуть сумму задолженности по кредитной карте и не платить никаких процентов;

- денежные средства с кредитного лимита можно потратить на покупки или снять, но нельзя переводить на другие банковские счета (счета других банков);

- обычно, кредитные карты имеют интернет-банкинг, систему скидок в различных магазинах-партнерах банка, систему накопительных баллов на «бесплатные мили» авиаперелётов, бесплатное смс - оповевещение, мобильный банкинг и другие вкусности;

- если вы решились выплачивать кредитную карту сверх льготного периода минимальными платежами, то к вам на электронную почту и на контактный номер будет приходить ежемесячная выписка по оставшейся задолженности, минимальном платеже и дату, до которой его надо оплатить (до начала следующего расчетного периода). Расчетный период обычно составляет 20-30 дней.

Что нужно для оформления кредитной карты в СПб?

- оформление кредитной карты являет собой классический пример подачи любой другой заявки на кредит. Вы собираете необходимый комплект документов, проходите анкетирование. Затем ваши данные проходят скоринг, проверку в БКИ, проходит андеррайтинг предоставленных документов;

- требования к заемщику у банков по отношению к кредитным картам очень различаются. Некоторые банки устанавливают различные ограничения:

1) минимальную зарплату за вычетом налогов. Например, в Санкт-Петербурге это сумма варьируется от 6 до 35(!) тысяч рублей. Если зарплаты для одобрения кредитного лимита недостаточно, то могут потребовать документы о праве собственности на недвижимость, документы на автомобиль (обычно принимаются документы для отечественных машин не старше 5 лет и иномарок не старше 7 лет), заграничный паспорт со штампами о пересечении границы за последние 6-12 месяцев.

2) подтверждение доходов и занятости. Справки 2-НДФЛ или в свободной форме; копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

3)минимальный стаж на последней работе. Варьируется от 3 месяцев до 2 лет.

4) иногда кредитные карты банки оформляют только зарплатным или корпоративным клиентам. Или имеющим большой депозит более 4 месяцев. Ну или положительную кредитную историю.

5) ряд банков выдает кредитные карты только с постоянной пропиской в регионе предоставления ссуды.

6) по возрасту кредитные карты обычно выдаются лицам от 21 до 60 лет. У некоторых банков имеются программы для студентов (от 18) и для более пожилых пользователей (до 70).

- погашение по кредитной карте производится так же, как и по обычному кредиту – через банкоматы, операциониста банка или переводом по безналичному расчету с другой карты (например, вашей зарплатной карты);

-Условия пользования прописаны в договоре. Условия обслуживания – в тарифном плане кредитной карты;

Положительные и отрицательные стороны кредитных карт

К положительным сторонам можно отнести:

- удобство в пользовании. Ваш кредитный лимит всегда под рукой, и вам не нужно тратить время на оформление кредита;

- наличие льготного периода (грейс-периода). У некоторых банков он достигает порядка 100 дней, и, согласитесь, не платить проценты за 3 месяца пользования – выгодно!;

- возможность контролировать переплату. Так как существует допустимый минимальный платеж, то вы можете картой пользоваться и как краткосрочным, и как долгосрочным кредитом;

- по мере накопления положительной истории в конкретном банке, вам одобряют всё более значительный кредитный лимит!;

- системы скидок и бонусов, привязанных к кредитным картам, дают ощутимый эффект уже после первого года активного пользования;

- при пересечении границы не нужно декларировать сумму кредитного лимита;

- конвертация валюты опять же заграницей в международных платежных системах Visa,American Express и Mastercard Worldwide производится автоматически при расходных операциях;

- можно застраховаться от потерь на крупную сумму на случай мошенничества или грабежа. Например, у вас украли карточку, но вы не успели оперативно сообщить, или не заметили по началу. Кредитную карту взломали, все средства сняли до блокировки. Тогда страховая компания возместит убытки.

Правда, имеются ограничения – сообщить надо не позднее 48 часов; компенсация составляет порядка 30-60 тысяч рублей и выплачивается 2 раза в год. Стоимость страховки – в районе 50-100 рублей в месяц;

- можно выпустить в рамках одного счета дополнительную карточку для близкого человека

К отрицательным сторонам стоит отнести:

- в среднем, более высокую процентную ставку в сравнении с другими типами потребительских кредитов. Хотя для активных пользователей в некоторых банках снижается процент по мере срока эксплуатации;

- в случае, если у вас имеются другие кредитные обязательства и у вас возникли по ним открытые просрочки, то вполне может получиться так, что вам резко «урежут» лимит. «Как так?» - спросите вы. Ответ прост: банки «мониторят» поведение своих клиентов, в том числе и их кредитную историю. Если появляются «тревожные сигналы» (просрочки, частые обращения за кредитами, растущая кредитная нагрузка, задолженности по к/у и исполнительным листам), то вам могут вообще временно «отключить» кредитный лимит. На сегодняшний день подобное вполне реально.

- льготный период рассчитывается достаточно хитро. Обычно банки указывают максимальный льготный период. Например, у вашей кредитки льготный период 55 дней. Датой окончание льготного периода может быть 25-ое число месяца, следующего за месяцем, в котором она была использована. Это чаще всего означает, что если вы воспользуетесь ею в конце месяца, то кредитный лимит составит всего 25(!) дней. Надо чётко понимать, что внимательное чтение тарифов по кредитной карте бережет вам нервы и деньги!;

- если вы не вносите минимальный платеж , то неустойка может быть достаточно значительна. И в следующем периоде вам нужно будет внести минимальный платеж+данную неустойку+штрафы, если они предусмотрены;

- у кредитных карт частенько высокие комиссии за снятие наличных и переводы. Опять же – читайте тарифы внимательно до пользования!;

- при оформлении будьте особенно внимательны – вам могут подключить платную услугу (страхование жизни, работы, от кражи, платное смс - информирование о состоянии счета). Со всеми предлагаемыми платными услугами ознакомьтесь максимально подробно, прежде чем соглашаться или отказываться;

- также необходимо помнить, что по некоторым кредиткам имеется оплата за ежегодное обслуживание, и, если вы его пропустите, то некоторые банки его снимают из кредитного лимита ( то есть, по сути, открывают задолженность, которая, без уведомления с их стороны и вашего неведения ситуации, может нарасти как снежный ком!);

- ваша кредитная карта чаще всего привязана к вашему мобильному телефону, электронной почты и т.п. Обязательно в случае изменения контактных данных уведомляйте банк(!);

- существуют различные ограничения по выводу наличных и переводам как в рамках временных интервалов, так и в кол-ве операций в одном банкомате;

- в случае утери именной кредитки, вам придется заплатить за перевыпуск и комиссию за остановку операций;

Что ж, хоть данная статья и посвящена кредитным картам, но к работе кредитного брокера она никоим образом не относится. Оформление кредитных карт и подбор программ выдачи кредитных карт - это вопрос, скорее, финансовых консультантов. Кредитные брокеры, как правило, помогают в получении кредитов наличными. Ну в крайнем случае - кредитной линии малому бизнесу без залога и поручителей. Но и то: последнее из ряда исключений.

Если Вы собираетесь взять кредитную карту без справки о доходе в Санкт-Петербурге, но вам необходима помощь в получении от профессионального кредитного брокера по следующим причинам:

-у вас отсутствует возможность предоставить справки о доходах, залог и нет поручителей

-вы получаете немотивированные отказы и не понимаете причины отказа

- необходимо срочно перекредитование из-за большой кредитной нагрузки

- желаете сэкономить драгоценное время

То вам придётся, скорее всего, выбирать: либо обойтись без помощи в кредите, либо получить помощь в кредите наличными, либо искать «чудо-брокеров-фантазёров-обещающих всем золотые горы и любые кредитные программы».


Оценить:
(Нет оценок)
ОБСУДИТЬ
У данной статьи нет комментариев
Войти:
Войти как пользователь
или