Как отличить кредитного брокера от мошенника?

Как отличить качественную помощь в получении кредита кредитного брокера от услуг мошенников?

Заранее оговоримся: под недобросовестными посредниками мы будем подразумевать:

  • «Торговцев воздухом»

Это организации и люди, которые берут с вас оплату по факту получения кредита, но никоим образом не содействуют в решении вашей проблемы, а лишь изображают бурную деятельность.

  • «Кидалы»

Мошенники, специализирующиеся на выманивании у своих жертв последних денег в виде предоплаты, взятки, аванса, задатка.

  • «Кредитные брокеры - дилетанты и фантазёры»

Посредники, оказывающие услуги отрицательного качества, т. е. подставляющие клиент под уголовную статью, берущие явно завышенную комиссию или предлагающие «купить справку 2-НДФЛ».

  • «Сторонние лица»

Веб-сайты онлайн-кредитов, агенты кредитных брокеров, лидогенераторы, фишинговые приманки и др. Вся эта «свора» сама по себе вам ничем не помогает в получении кредита, но вот время ваше отнимает и потенциально может причинить вред.

Отличить надежного кредитного брокера можно на 4-х этапах:

  • Во время ознакомления с содержимым сайта
  • На этапе предварительного общения по телефону
  • В офисе кредитного брокера
  • В процессе работы (достаточно поздний этап для обдумывания, но всё же…)

Но прежде стоит определиться, какие услуги помощи в получении кредита вам нужны, и отталкиваться от этого. Ведь мошенник и тот, кто заведомо вас вводит в заблуждение относительно своих возможностей с целью увеличения потока потенциальных клиентов.

Что является гарантией помощи в получении кредита?

Ни реклама в интернете, ни на телевидении, ни на радио, ни дорогая наружная реклама, ни тем более реклама в социальных сетях и известных печатных изданиях, ни шикарный офис в центре города, ни длительное существование компании на рынке не дает вам и 50% гарантии, что перед вами настоящий кредитный брокер, способный помочь в получении кредита, не подставляя вас и не разводя на деньги.

Никакое наличие +100500 сертификатов, договоров и аттестатов о прохождении курсов, наличии партнерских соглашений с банками, членства во всевозможных ассоциациях и участии в конференциях не защищает вас от недобросовестного посредника. Почему? Да потому что профессии такой «кредитный брокер» попросту не существует! Существуют финансовые консультанты, риэлторы, консалтинговые компании, информационные агентства (те же веб-порталы), лидогенераторы. Наконец, ипотечные брокеры и автокредитные брокеры. Имеются и интернет-сервисы, выполняющие функции рассылки заявок или подбора кредитующего банка в интернет-магазинах. Но профессии кредитного брокера, специализирующегося на помощи в получении кредитов наличными, не существуют. Все эти услуги в той или иной степени находятся вне правового поля и никем не регулируются. Более того, любые услуги, позволяющие обойти банковские проверки и оптимизирующие данные заемщика в целях «протащить заявку», законными назвать нельзя.

Феномен рынка кредитных брокеров, наполненного мошенниками, легко объясняется такими понятиями как «рынок лимонов» и «ассиметрия информации». Для тех, "кто не в танке", объясним по-простому.

Суть сводится к следующему. На рынке есть две основные группы участников: действительно помогающие кредитные брокеры и кредитные мошенники, психи и фантазеры. Так как все кредитные услуги, направленные, например, на помощь в получении кредита проблемному заемщику относятся к «черному кредитному брокериджу», то все они, понятное дело, не официальные, и нигде вы не найдете на них ни реальных отзывов, ни каких-либо «опознавательных знаков» качественной работы. Это рынок услуг, и в него как легко войти, так и выйти. На нем каждый может мнить себя богом, выдумать себе высоких покровителей среди ЛПР (лиц, принимающих решения) в банках, приписать себе несуществующие годы успешной работы перед заемщиком. А так как проверить качество услуг до момента их оказания крайне сложно, то и получается, что заемщик выбирает кредитного брокера «втёмную», подобно тому, как наугад тянет карту из колоды. Организовать реально работающие схемы чёрного кредитного брокериджа, минимизирующие правовые риски клиента и дающие качественный результат, требуют на самом деле больших ресурсов, высококвалифицированного персонала, связей и знаний, которым не учат ни на семинарах, ни в вузах. А вот для того чтобы начать брать предоплату за сказки о «людях в службе безопасности», «штамповку справок 2-ндфл» или «продажу воздуха» требуется лишь отсутствие совести, уйма свободного времени и наличие мобильного телефона. И ещё больная фантазия.

Заемщику же по идее без разницы издержки настоящего кредитного брокера и мошенника. Но он знает, что на рынке есть мошенники и поэтому не готов платить реальную стоимость услуг кредитного брокера, а подсознательно занижает некий предел, дальше которого он платить не будет. Он боится, что его обманут. И не безосновательно. Для него "они" под всеми этими лозунгами « о помощи в получении кредита» на одно лицо. А так как, в отличие от реально работающего кредитного брокера, у мошенников расходы минимальны, то и услуги они предлагает чаще по заниженной цене или заманивая "халявой", лишь бы что-нибудь «содрать с клиента». Иногда бывает и наоборот. «Особо умные» и наглые «заламывают» астрономический ценник для большей правдоподобности. В целом же, после некоторого времени за отсутствием клиентов с рекламы, большая часть настоящих кредитных брокеров, которые знают настоящую цену своих услуг, перестают заниматься саморекламой, так как по цене их услуг никто идти уже не хочет. К ним идут клиенты только по рекомендациям. Доля же псевдоброкеров и «продавцов воздуха» среди рекламных источников ещё более возрастает после ухода тех, кто действительно может чем-то помочь. А значит, цена на рынке услуг кредитного брокериджа падает ещё более, заставляя тем самым качественных посредников уходить совсем с рынка. Этот феномен и получил название «рынок лимонов», когда качественный товар или услуга полностью вытесняется некачественным, потому что покупателю не отличить одно от другого, и он не готов платить "реальную" стоимость.

С другой стороны, встает проблема и подготовленности клиентов, с которыми работает кредитный брокер. Часто люди начинают искать помощь в получении кредитов в безнадежной ситуации. Бывают случаи, когда нетрезвые клиенты, или же женщины со слезами в голосе звонят и просят о помощи. Для кредитного брокера важно понимать не только готовность клиента оплатить его услуги, но и содержание ситуации, и степень психологической адекватности заемщика. Ему некогда выслушивать «истории жизни». Кредитный брокер всего лишь специалист в своей области, но никак не психолог. Психологи тут только мошенники, которые готовы часами слушать «душещипательные трагедии», входя в доверие к клиенту с тем, чтобы в дальнейшем обмануть его. Видимость сочувствия, «показуха» участия, дипломатичность подхода к клиенту - это одна из черт мошенников. Попадая к ним, вы получаете не помощь в получении кредита, а психологическую помощь, которую люди получают, попадая в секты. Их там сразу все «любят, холят, лелеют». А потом зомбируют, вытягивая последнее.

Так остались ли на этом рынке достойные представители? И как их отличить от мошенников? В целом, помимо соответствия государственным и международным стандартам (которые в данном контексте явно не применимы), выдачи гарантии и подключения услуг страхования (аналогично, никто вам финансовых гарантий в получении кредита не даст), наличия известного бренда, есть тот небольшой «опознавательный знак» качественной работы кредитного брокера, который может вам попасться на глаза. Речь идёт о сарафанном радио.

И мы не имеем в виду соц. сети, а именно рекомендации очень близких знакомых, которые могли бы посоветовать какого-то кредитного брокера, который реально им помог. Однако и здесь есть «пробел». Вполне может статься так, что друг вас может и подставить. Сознательно ли (за % от сделки, например) или нет (у него прошло благополучно, а вас в этот раз - посадят) - вопрос десятый.

Впрочем, есть несколько способов и критериев, по которым кредитного брокера, действительно помогающего получить кредит, можно отличить от «продавца воздуха», или хотя бы существенно снизить риски попасть на удочку мошенников. Итак, каковы они?

Как найти надежного кредитного брокера?

В первую очередь, стоит определиться, какие услуги вы ищете:

  • Если вы хотите просто получить помощь в подготовке документов и подборе кредитной программы по ипотечному кредиту, то лучше обращаться к известным ипотечным брокерам или агентствам недвижимости. Если есть хорошие знакомые риэлторы, то можно и к ним. Сэкономите в таком случае на размере комиссии.
  • Если у вас возникла проблема с подбором программы автокредитования, то лучше обратиться в зарекомендовавший себя на рынке автосалон.
  • Если вы ищете варианты рефинансирования или реструктуризации ипотечного кредита, то лучше обратиться в АИЖК или, опят же, к ипотечным брокерам
  • Если возникли проблемы с подбором потребительского кредита наличными без официального трудоустройства/без справок и поручителей/без подтверждения дохода/по двум документам или экспресс/быстрого/срочного кредита в день обращения, то лучше это сделать самостоятельно через солидные банковские веб-порталы или региональных белых кредитных брокеров. Обычно, так называемые местные «белые кредитные брокеры», которых вы найдете в интернете, занимаются чисто подбором банка и имеют возможность разослать от вашего имени несколько заявок. За свою услугу они могут попросить от 5 до 10% от суммы кредита.

Давайте посчитаем плюсы и минусы, а также затраты двух подходов: самостоятельного подбора банков и обращения к «белому кредитному брокеру», имеющему официальные партнерские соглашения с банком.

Сравнение самостоятельной заявки на кредит и через партнера банка

Самостоятельный поиск

Обращение к кредитному брокеру

Возможность дистанционной подачи через интернет

Возможность дистанционной подачи через собственнкую систему заявок клиентов банкам-партнерам

Вы можете быть уверены, что вам не навяжут кредит в каком-то банке только потому, что он больше платит кредитному брокеру

Вам подберут только реальные кредитные предложения банков (многие лишь на буклетах кредитуют), исходя из ваших параметров, пакета документов и приоритетов

Выбрать банк на надежном веб-портале и получить предварительное одобрение можно и дома

Скорее всего, у кредитного брокера вы не встретите очередей, и общение будет более комфортным.

Вы сэкономите 5-10%

Если посмотреть внимательно, то вопрос состоит лишь в том, насколько ценно для вас ваше свободное время. По поводу «комфорта» тут вопрос спорный. Ведь когда вы обращаетесь к кредитному брокеру (т.е. посреднику, которому вы отдадите за услуги какие-то деньги), то будете всё время начеку, так как знаете, что среди них много мошенников.

Итак, вес вопрос в цене и разнице во временных затратах. Допустим, вы решили обратиться к кредитному брокеру. Будет ли у вас экономия во времени? Сравним:

Временные затраты

Самостоятельный поиск

Обращение к кредитному брокеру

1-3 часа для сравнения кредитных программ по экспресс-кредитам по 2 документам, либо 2-4 часа для кредитов наличными с подтверждением дохода

Визит в офис кредитного брокера. Причём дважды. На заключение договора, скана документов, заполнения анкеты, а также на оплату услуг. От 2 до 6 часов.

Посещение 1-3 банков, возможная очередь, заполнение заявок, а также повторное посещение и оформление документов. От 2 до 15-18 часов.

В том случае если кредитный брокер реально аккредитован, то только на заверку документов уже после одобрения, либо прием в отделении по записи. От 1 часа до 3-4 часов

В среднем, клиент грамотного «белого кредитного брокера» действительно экономит 3-5 часов и избавляется от риска «съездить в банк, забыв документ», либо каким-то иным образом «накосячить в процессе рассмотрения заявки». С другой стороны, не факт, что у данного кредитного брокера все заявки в банки только дистанционные. Возможно, вся экономия во времени будет мошенничеством в виде несуществующей оказанной услуги. Однако стоит ли это 5-10% комиссии - вам решать. На наш взгляд, имеет смысл отталкиваться от теории альтернативной стоимости. В чём она заключается?

Допустим, вы зарабатываете за вычетом налога по справке 2-НДФЛ 30-35 тысяч рублей системным администратором и работаете 160 часов чистого рабочего времени. Ваша почасовая оплата труда составляет, в среднем, 200-210 рублей в час. Иными словами, экономия в 3-5 свободных часов, которые вы могли реализовать в деньги, составляет всего в 600-1000 рублей. Получается, взяв в кредит наличными тысяч 100, вы потеряете на комиссии в 5-10%, минимум, 4000 рублей, а максимум - все 9500.

Вот примерно столько стоит комфорт и видимость качественных услуг «белых кредитных брокеров». Честно ли это или нет? В принципе, здесь чисто этический вопрос. В рыночной экономике можно всё. Вы же не предъявляете претензии администрации в каком-нибудь кафе, что у них 100-400% наценка на кофе и чай? Тем не менее, склонность слишком рано выходить на более высокие стандарты потребления, не имея минимальной финансовой грамотности и материального обеспечения, губит подчас очень многих вполне даже добропорядочных, но не обременённых интеллектом граждан нашей с вами Родины.

Какие мифы стоит припомнить об официальных кредитных брокерах и чего от них не стоит ожидать:

- на вероятность одобрения, допустимые суммы кредита, требования к клиентам, процентную ставку, наличие или отсутствие страховых программ они никак не влияют, либо их влияние минимально. Ни один банк не пойдет на компромисс в виде привилегий ещё одному агенту по привлечению клиентов (а именно таковыми «белые кредитные брокеры» и являются для банка). Единственное исключение - ипотечные кредиты. Как правило, банки дают скидку в размере 0,5% для клиентов посредников. Но при этом, если бы клиенты пришли напрямую, скидку могут дать просто за наличие кредитной истории без просрочек.

- такие кредитные брокеры не проводят анализ вашей ситуации. Никаких проверок кредитной истории, криминального прошлого и т.д. Соответственно, если вы уже «схлопотали» 2-3 отказа и решили обратиться «к белому кредитному брокеру», то, к сожалению, вам он не помощник. Хотя, скорее всего, сотрудники официального кредитного брокера будут стараться заверить вас в обратном. Для них получить деньги с клиента, запустив с 3-50 заявок по банкам «на авось прокатит», вполне обыкновенное дело.

Краткий итог: чтобы найти нужного кредитного брокера, нужно определиться непосредственно со своей ситуацией и понимать, что сказок не бывает. Однако и отдавать деньги первому встречному тоже не стоит. Всегда старайтесь принимать решения не на эмоциях, взвесив все "за" и "против".


Оценить:
(Нет оценок)
ОБСУДИТЬ
У данной статьи нет комментариев
Войти:
Войти как пользователь
или